100세 시대를 맞이하여 연금의 화두는 지속적으로 강화되고 있다. 60세 이후에 은퇴를 맞이하고 제2의 인생을 준비 못하면 평균수명 85세로만 계산해도 25년을 살아야 한다. 
그런데 최소 25년을 돈 없이 산다는 것은 불가능한 일이다. 그래서 최소한의 연금을 만들기 위해 많은 분들이 노력 중인데 그럼에도 불구하고 준비를 못하는 경우가 많다, 
만약 국민연금(국가가 해주는 최소한의 연금준비금액)만 수령하게 된다면 인생에 후반부는 매우 힘들고 처량할 수도 있다. 그리고 연금이 없다면 자녀들에 기대거나 도움을 요청할 수밖에 없는데 요즘 자녀들도 본인 가족을 돌보려면 빠듯해 도와주지 못하는 경우도 허다하다. 
우리는 누구나 노후를 맞이한다. 나의 인생 2막에 최소한의 자금을 확보하려면 소득이 발생했을 때 의무감을 가지고 노후자금 즉 은퇴자금을 만드는 것에 저축을 해야 한다. 
그런데 우리가 노후자금에 투자를 하고 싶어도 할 수 없는 많은 이유가 있다.

 연금을 준비 못 하는 첫 번째 이유 - 캥커루족 자녀

자녀의 안정적 경제적 독립이 이루어지면 참 좋지만 요즘은 자녀들이 취업, 결혼, 내집마련 등 처한 경제적 상황이 좋지 못하다. 그러다보니 자녀들이 독립은커녕 집에서 부모님의 소중한 자산을 같이 나누어 쓰는 경우가 많다. 부모된 입장에서 자녀들이 그런 상황이라면 당연히 도와주고 싶은 마음에 애쓰지만 정작 본인의 노후가 왔을 때 남은 여유자금이 없는 경우가 많다. 자녀의 경제적 독립을 지원하는 것은 좋지만 그 부분이 나중에 독이 되어 돌아 올 수 있으니 이 점을 간과하면 안 된다. 

 연금을 준비 못 하는 두 번째 이유 - 주택구매 시 과도한 대출을 받은 경우

주택가격이 고공행진을 이어가고 있다. 내 집마련의 꿈들이 점 점 어려워 지는 시기에 저금리(현재기준 0.75%)로 대출을 최대한 받아서 주택구입을 하게 되면 원리금의 부담이 매우 높아져 소득에서 차지하는 비중이 높기 때문에 노후를 위해서 저축할 여력이 없거나 매우 어려워진다. 
 연금을 준비 못 하는 세 번째 이유 - 자녀 양육비용 과다

우리나라만큼 교육열이 높은 나라는 없을 것이다. 과도한 사교육비, 비싼 대학등록금 등 자녀 1명당 들어가는 양육비용이 초등학교부터 중학교 까지 약 1억6천만원 든다는 통계청 자료를 본 적이 있다. 아이가 2명이면 최소 3억원이상이 든다. 정말 심각한 수준이다. 당연히 부모로써 아이가 공부하겠다고 하는데 안 도와 줄 수도 없고 난감하지만 굳이 공부에 큰 열정과 취미가 보이지 않은 친구들에게 우리사회는 남들만큼 이라는 생각 때문에 시키는 경우도 많다. 
이렇듯 우리가 연금을 준히하는데 있어서 방해요소가 매우 많다. 하지만 나의 소득의 철저한 포트폴리오를 구성한다면 분명 해답이 있을 수 있다. 그 대안을 살펴봐야 한다.

1. 소득의 10%를 무조건 연금으로 투자해라 !

소득의 10%로는 강제적으로 투자해라. 마치 4대보험이 월급을 받을 때 원천징수 되는 것처럼 무조건 내 돈이 아니다 라고 생각하고 투자해라. 일반적으로 직장인 또는 사업자 경우 소득공제(현재는 세액공제)를 받기 위해서 가입하는 경우가 많은데 좋은 선택일 수도 있다. 강제로 저축하지 않으면 저축보다 소비의 성향이 강한 사람이 많으니 어찌보면 강제적으로 저축하는 것은 매우 중요하다. 비단 소득공제용만 아니라 변액연금처럼 연금을 받을 때 연금소득세를 내지 않은 상품도 있으니 적절한 밸런스로 저축하는 좋다.

2. 나의 성향의 맞는 연금상품에 투자해라 !

어떤 투자를 하기 전에 나의 상향체크는 무엇보다도 중요하다. 나의 성향이 보수적인데 너무 공격적인 상품에 투자했다면 투자해 놓고도 매우 불안하고 답답할 것이다. 반대로 공격적인 성향인데 너무 안전한 상품에 투자했다면 반대로 기대수익이 너무 작을 때 실망이 클 수도 있다. 이처럼 본인의 성향 파악후 상품을 선택하는 것이 좋다.

3. 나의 연금액을 계산해라 !

미래에 나는 얼마의 연금을 받고 싶은지 먼저 계산해라. 미래에 내가 받고 싶은 금액에 따라서 투자의 금액이 달라진다. 예를들어 20만원 내고 미래에 100만원을 받고 싶다면 수익률을 보다는 투기에 가깝다. 이렇듯 먼저 연금액에 맞는 투자를 해야 한다.
 

4. 연금의 3층 구조처럼 투자해라 !
 

이렇게 최소 2가지는 가지고 있는 것이 좋다.

5. 나의 투자성향을 체크해라 !!
 
 투자성향? 이게 무슨 말인가 의아해 할 수 있다. 우리는 연금을 준비할 때 최소한 물가상승률보다는 높은 기대수익을 내야 화폐가치가 살아 있다고 볼 수 있는데 그렇다고 매우 공격적으로 투자한다면 큰 기대수익도 있지만 큰 손실도 동반을 할 수 있다. 이럴 때 투자성향 체크리스트가 있는데 내가 보수적인 사람인데 공격적으로 투자해 놓았다면 심리적 부담으로 인해 스트레스를 받을 수 있고 공격적인 사람이라면 기대 수익에 못 도달 했을 때 실망감이 매우 클 수 있다. 그래서 나에게 맞는 투자성향대로 투자하되 공격 또는 수비로 치우치기 보다 준 공격 또는 준 수비 정도로 포트폴리오를 구성하면 심리적 안정감도 갖고 투자수익률도 기대에 부응할 수 있을 것이다.

6.지금 당장 시작해라 !

연금은 미래에 받기 때문에 미리미리 투자해야 기대수익과 연금액이 높아진다. 시간의 법칙이라고 오래두면 둘수록 높은 수익을 가져간다 이런 원리인데 예를들어 20대가 1억원의 연금을 65세에 받기 위해서는 약 25만원 정도만 투자해도 된다, 하지만 40대가 되면 약 50만원을 해야하고 50대가 되면 약 80만원을 해야한다. 이처럼 늦었다고 할 때가 제일 빠를 수 있다. 
우리가 흔히 복리의 마법이라고 많이 들었다. 복리의 마법을 내가 획득하려면 그 만큼 더 신속히 투자해야 나의 연금도 그 기대에 부응할 수 있다. 자녀들 직장이라면 하루 빨리 준비하여 대비를 해놓아야 미래에 좀 더 안정적인 삶을 살 수 있다. 부모들도 없다면 본인들의 미래를 위해 지금 당장 시작하자!!