보험은 우리가 미래의 닥칠 위험을 미리 보험료를 납부 함으로써 미리 선 처리 받은 개념으로 접근하는 것이 옳다. 하지만 많은 사람들이 보험을 해약했을 때 얼마 이렇게만 치부하는 경향이 없지 않다. 

왜나면 처음 가입할 때부터 많은 설계사 분들이 보험을 비용의 개념보다 더 저축과 보장을 동시에 받을 수 있다고 설명하고 계약을 받기 때문에 이런 결과물들이 많이 발생한다.

필자는 필드에서 많은 고객들과 상담을 진행 주는데 많은 분들이 지금 해약하면 많은 손해가 발생한다고 말씀하시고 있다. 하지만 우리가 보험을 준비하는 가장 큰 목적은 내가 아프거나 다쳤을 때 얼마만큼 보장이 잘 돼서 내가 지출해야 될 비용을 얼마나 줄일 수 있을지가 가장 큰 목적이 아닐까 이런 생각을 가져본다.

내가 현재 가지고 있는 보험들을 코로나19 시대에는 더욱더 꼼꼼히 점검해 봐야 할 것이다. 내가 얼마나 보험료를 내고, 얼마큼 보장 받는지 많은 분들이 잘 모르는 것이 가장 큰 문제이다. 

지금처럼 시기가 안 좋고 경기가 안 좋을 때 한 푼이라도 아끼고 필요 없는 지출을 줄여야 가정경제에 도움이 될 것이다. 보험을 가입할 때 또는 보험이 이미 가입되어 있다면 점검사항들을 알려드리고 한다.

첫째, 나의 보험료로 지출하는 비용이 얼마인지 따져봐라!!

보험은 자산이 아니라 비용 측면에서 접근해야 할 것이다. 우리 가족 전체소득에 기혼가정은 15% 이상이 지출되는지, 미혼이라면 7%가 넘는지 안 넘는지 점검해라. 

예를 들어 4인 가족이라고 가정하고 엄마, 아빠, 딸, 아들 이렇게 4명이 각각 보험준비를 해야 하는데 과도하게 보험료로 지출한다면 지금처럼 고용이 불안하고 경기가 안 좋을 시기에 보험부터 해약을 할 것이다. 

하지만 처음부터 우리 가족의 총 수입을 계산하고 거기에 맞게 보험료의 수준을 맞춰 놓았다면 아마도 이런 힘든 시기에 최소한의 보장인 보험을 해약 안 할 수도 있다. 

세상의 모든 보험은 만병통치약이 아니다. 필자가 바라보는 보험의 개념은 정말 필요한 부분만 준비하고 소득수준에 맞게 가입하는 것이 유리 할 것이다. 

둘째, 보장내용을 필요한 것만 준비해라!!

보험은 돈이 많이 드는 질병 순으로 나열한다면 금방 그 답을 찾을 수 있다. 우리나의 사망의 원인 1위 ~ 3위가 암, 뇌, 심장 이다. 

왜냐면 한번 이런 질병이 걸리면 정말 병원비로 많이 든다. 그리고 회복이 더디고 비급여(건강보험 적용이 안 되는 치료)의 항목이 매우 많다. 건강보험공단에서 지원하면 비용이 비교적 저렴하지만 그렇지 않고 비급여 항목이 많을수록 병원비가 굉장히 많이 든다. 

그렇다면 나의 보험이 돈이 많이 드는 암, 뇌, 심장이 잘 보장되어 있나 체크 할 필요가 있다. 

흔히들 3대 질병 이러면 암, 뇌출혈, 급성심근경색 이렇게만 알고 있는데 특히 여기서 뇌출혈과 급성심근경색 부분이 생각보다 보장하는 범위가 매우 좁다. 

만약 나의 보험이 뇌출혈과 급성심근경색 이렇게 표시가 되어 있다면 보장범위가 넓은 뇌혈관질환, 허혈성 심장질환 특약으로 변경하는 것이 매우 유리하다. 

뇌혈관질환은 뇌에 전반적인 질병을 거의 보상하는 특약인데 여기에는 뇌졸중, 뇌경색, 뇌출혈 이렇게 다 보장한다. 그리고 허혈성 심장질환은 심근경색, 협심증, 만성 심근경색 등 심장의 전반적인 부분을 거의 보장한다. 

이렇게 특약의 차이로 보험금을 받고 받지 못하는 경우가 발생한다. 많은 분들이 3대질환이 다 들어있다고 생각하지만 자세히 보면 빠져 있는 경우가 많다. 예를 들었지만 설명했지만  보장내역이 얼마나 중요한지 점검해야 한다. 

셋째, 만기 때 해약환급금이 있는지 없는지 점검해라!!

대부분의 경우 해약환급금이 있는 보험으로 많이 선택한다. 하지만 만기의 개념을 우리가 잘 모르는 경우가 많다. 

예를 들어 20년납 100세만기 이렇게 되어 있다면 20년은 보험료를 내는 기간이고 100세만기는 100세때 해약환급금을 돌려준다는 얘기이다. 

그렇다면 100세에 가서 원금정도 받는 다고 가정해 보면 그 동안의 물가상승률을 대입해서 수익률 계산하면 물가 때문에 마이너스이다. 해약환급금이 없는 순수보장형으로 준비하는 것이 유리하다. 

예를 들어 해약환급금이 있는 보험료가 10만원일 경우 순수보장형은 6~7만원 정도한다. 약 30~40% 보험료가 저렴하다. 그리고 만약 줄인 보험료 3~4만원을 가지고 적립식 펀드를 같은 기간 20년 동안 투자한다면 아마도 저축의 수익률이 더 클 수도 있다. 가족의 보험료를 줄여야 저축가액이 늘어나서 힘든 시기에 큰 도움이 될 수 있다. 

넷째, 종신보험의 명과 암!!

종신보험은 많은 분들이 사망하면 지급하는 사망보험금이라고 알고 있다. 사망보험금은 가장이라면 꼭 필요하다. 만약에 경제적 주체가 사망할 경우 남아 있는 가족들은 경제적으로 매우 힘들 것이다. 하지만 종신보험의 경우 사업비가 대략 30~45% 정도 된다. 

즉 100만원의 보험료를 내면 30~45%를 사업비로 차감하고 55~70%만 저축되는 구조이다. 그렇다면 매년 수익이 최소 40%이상 되어야 원금이 될 것이다. 왜 이렇게 비싼 걸까? 이런 의문이 들 수 있다. 종신보험의 주계약은 103세까지 살 것이라고 가정하고 보험료를 책정하기 때문에 비용이 많이 드는 것이다. 

그래서 일반인에게 종신보험은 매우 비싼 보험중에 하나이다. 만약에 있다면 종신보험 보다는 정기보험으로 준비하는 것이 좋다. 정기보험이란 정해진 기간 동안만 보장받는 보험이다. 

예를 들어 남자 나이 40세 기준 60세까지만 1억 사망보장을 받는 다면 종신보험으로 했을 경우 약 25만원, 정기보험으로 했을 경우 약 3만원 정도 된다. 비용의 차이가 굉장히 많이 나는 것을 볼 수 있다. 그렇기 때문에 종신보험 보다는 정기보험을 준비하는 것이 좋다. 

하지만 반대의 경우도 있다. 지금처럼 주택 또는 건물의 가격이 많이 올라서 세금도 많이 내야 하는 분들이라면 무조건 종신보험을 가입하는 것이 좋다. 일반인에게는 매우 비싼 보험이지만 건물이나 증여, 상속을 준비하는 분들이라면 확정된 수익을 주는 종신보험이 좋다. 예를 들어 건물의 가액이 20억이라고 보면 자녀들에게 미래 상속이 될 것인데 만약 자녀들이 상속세를 낼 현금이 없다면 건물을 급매 또는 현물대납을 해야 되는 경우가 발생한다. 하지만 종신보험이 있다면 사망보험금 20억을 받아서 상속세를 낼 수 있는 토대를 마련 할 수 있다. 정리해보면 본인의 소득에 맞게 종신보험이 좋을 수도 나쁠 수도 있다. 

각 자의 가정에 맞는 자산관리 또는 재무관리가 필요한 시기이다. 코로나19가 장기적으로 갈 것으로 예상이 된다. 이런 시기일수록 가정에 세는 돈은 없는지, 쓸데없는 소비는 없었는지, 맞는 금융상품을 가지고 있는 건지 꼼꼼히 따져보고 또 따져봐야 한다. 

필자는 많은 분들의 상담해 주면서 느꼈던 부분이 세는 돈만 찾아내서 그 틈을 매워주면 가정경제가 지금보다는 좋아 진다는 결과를 가지고 있다. 스마트한 소비, 스마트한 금융상품을 선택하는 것도 좋지만 스스로 마음가짐을 바로 잡는 것이 무엇보다 더 우선시 되어야 한다. 

하루 생활비, 한 주 생활비, 한 달 생활비, 1년 생활비를 계획하고 또 계획해서 세는 돈을 막고 어려운 시기를 잘 이겨내길 바랍니다. 스스로 할 수 없다면 주위에 전문가의 도움을 청하고 심도 있게 상담을 받는 다면 좀 더 많은 정보를 얻을 수 있을 것이다. 

우리의 힘찬 미래가 다시 열릴 것이니 이 어려운 시기 잘 이겨내시고 힘내시길 바랍니다.